沈初澄：8.8500摇身变10万黄金理财很划算

　　月收入1万元，个税调整后少缴480元，这笔钱要怎么花？对于普通人来说，买件衣服、吃个饭这点小钱还未必够，但是在理财达人眼中，减税得来的“小红包”却是理财的大金矿。

　　500元摇身变10万元

　　周娜是一家外企的财务，在她眼中，减税的小钱完全可以在几年时间内理成一笔大钱。

　　“个税调整得来的这几百元，如果真是用来买件衣服、吃个饭，基本就‘听不见什么响儿’，而拿来‘钱生钱’，积少成多，却不是个小数目。”周娜算了笔账，按照她每月1万元左右的收入来算，减税后，她无形中每月可以多增加500元左右的收入。“每月500元，一年就是6000元，5年就是3万元。如果按照目前3.5%的五年期零存整取的利率计算，5年后可以拿到32668.75元。”

　　有人可能会说，把钱存银行，这样的理财谁不会呀。然而，对于天天围着钱转的周娜来说，零存整取这样的理财方式，已经太小儿科了。“单纯的往银行存钱，这叫什么理财？理财就是要把手头的小钱变成大钱。”周娜说。

　　周娜看上的第一棵能让“小钱变大钱”的摇钱树是基金定投。“如果按照预期回报率10%计算，每月500元的定投，10年后能积累10万元。”周娜的小算盘打得很精，而这种想法也得到了理财师的肯定。广发银行财富管理顾问沈初澄就表示，定投积累财富的速度是存款远远赶不上的。

　　沈初澄说，定投可以说是目前与减税小红包结合的最好的理财产品。这是由于大多基金公司和银行的定投基金门槛都相对较低，“广发银行的基金定投起点金额就仅为200元”。

　　在定投基金的选择上，沈初澄建议，可以选择波动较大的、较为激进的基金。股票型基金、指数型基金都是不错的选择。经验表明，波动越大的基金其定投回报率越高。同时，他也表示，定投是一个长期的理财过程，“想以定投这样的方式，在短期内发家致富，肯定是不现实的。而在定投时机的选择上，如果有幸在股市低迷时开始定投，就可以在低成本区域积累到较多的基金份额，在上涨时将获利更多，也意味着离发财梦更近。”

　　小钱也能炒金子

　　目前市场上的金价虽然让人觉得有点高不可攀，但是很多投资者还是认为金价的上涨势头还远没有到头。因此，炒金子也必不可少地纳入到了周娜的理财视野内。“其实黄金投资的门槛并不如大家想象得那么高，一些银行推出的纸黄金买卖业务门槛就非常低。”

　　由于纸黄金业务是以记账式方式进行黄金买卖，并不需要进行黄金的实物交割，因此交易金额的起点就会非常低。目前最低的起点交易额仅为0.01克，折合人民币3元左右。

　　“我算了一下，0.01克纸黄金，花费3元，每月500元，就能买1.7克左右的纸黄金。如果金价维持大致稳定，一年下来就是20.4克，这也不少呢。”周娜说。

　　几番打探之后，周娜了解到，原来纸黄金还能做定投。“这对于咱这样的‘小本长线’投资者真是太合算了。”周娜一下子来了精神。据悉，目前推出账户贵金属定投业务的仅有工商银行[4.22-1.40%股吧研报]，最低定投每个月1克，定投期限分为三年、五年、八年及无固定期限。

　　理财师认为，对于日常黄金投资，投资者完全可以选择纸黄金交易。相较而言，纸黄金交易费率较低，而实物金则可以提取实物黄金，特别是异地黄金提取可以满足部分投资者跨区域投资需求。

　　给理财买份保险

　　虽然定投基金是个不错的选择，但是把全部鸡蛋放在一个篮子里，周娜还是觉得有点不踏实。因此在选择定投基金的基础上，周娜为自己的资产又多加了一道保险。

　　“目前，有不少保险产品是采取每月交费的形式的，与定投相比多花不了几个钱。”对于定投加保险的目的，周娜解释说，“就像它的名字一样保险”。

　　理财师分析说，由于保险的价值不仅在于储蓄功能，更体现在能为人们提供生命和安全的保障，实现财务风险的转移。因此，拥有一套和财产相匹配的保险，才能使财产不致因外在因素和税金而贬值。并且，能在家庭成员遭遇紧急情况时，及时获得理赔，解除后顾之忧。

　　目前，有不少保险产品是采取月交保费形式，也可以与每月少缴纳的几百元个税相对接。这样配置的最大意义在于能为自己和家人多添一份保障，将家庭风险转移至外部。

　　沈初澄建议，对于大多数工薪及中产阶层来说，可重点选择意外险和重疾险等险种。同时，为家庭成员投保时，建议先给家庭成员中收入最高的人优先购买保险，而不是普遍认为的先给孩子投保。“因为，对于孩子来说，最坚实的保障并非来自保险公司，而是来自父母。”