宋阳峰：婚后他的钱就是我的钱？夫妻理财不得不知的几个问题

注意：家庭财产问题不是简单的1+1=2

“我没有不良记录，但是他有不良信用记录，是否会影响到我的贷款申请呢”？“自己的公积金账户额度可能不够，是否可以将双方的公积金账户加起来用呢”……现在正值结婚旺季，两个人的家庭理财，不仅仅是你的工资卡主动交给我，也不仅仅是共同分担家庭的收入与支出；而是夫妻作为一个整体来面对信用记录、公积金使用、保单等一系列问题。

A利用公积金贷款买房夫妻额度可以合并吗

杨磊和王璇两人参加工作两年多，公司给他们缴纳了住房公积金。其中杨磊的公积金为500元，王璇公积金为526元。最近杨磊看中了一套商品房，除去首付，他需要贷款50万，“我只能申请到28万的公积金贷款，如果我们两个人的公积金账户额度加起来是不是可以申请50万呢？”

记者拨打了96557，了解到，根据目前公积金贷款的相关规定，如果夫妻一方申请公积金贷款，另一方就无法再申请这种贷款。但是，结婚后公积金的最高贷款额以家庭为单位来计算的，虽然每个家庭只能有一笔公积金贷款，如果夫妻双方都符合贷款条件的话，可以合并计算公积金的可贷额度。

但是，由于公积金贷款有最高额度限制，即使综合夫妻两个人的公积金额度，他们也是无法申请到50万的贷款的。按照现在的规定，七区之内的商品房最高可贷40万，二手房最高可贷25万；五市的商品房最高可贷20万，二手房最高可贷15万。因此，杨磊的最高贷款额只能为40万。至于10万的缺口，他们可以采取公积金贷款+商贷的组合贷款方式。

B他的不良信用记录会影响到我贷款吗

吴菲最近发现男友的信用记录有问题。“原来他曾经通过贷款买过一套房子，他将还房贷的借记卡与工资卡关联，每月发工资后，通过自动转账来偿还贷款”，但是，去年公司一度拖欠工资，男友连续四个月没有及时还款，“现在我们准备贷款买新房子结婚，他的信用记录极坏，贷款已经遭到拒绝。如果以我的名义贷款，他的信用记录会影响到我吗？”

解答这个问题的重要依据就是，你们结婚了吗？如果没有结婚，那么吴菲以自己的名义贷款，不会受到丝毫影响；但是，如果已经结婚了，吴菲在贷款时被拒的几率就非常大。建设银行青岛市分行吴春红经理介绍，银行的信用记录是以家庭为单位来综合考核的，夫妻双方的信用记录在贷款中都会作为参考因素。通常情况下，银行将连续三次逾期还款或者累积六次(各个年度或者各个贷款累加)逾期还款，作为不良贷款界定的标准。即使配偶没有作为共同贷款人，在贷款时依然会受到影响。

对于有不良记录的贷款人，有的银行会直接拒绝贷款，有的银行则会通过界定产生不良贷款的原因为恶意还是非恶意，确定是否可以发放贷款。这种情况下，即使银行同意贷款，可能会追加一些附带条件，比如提高贷款利率、降低贷款额或者提高首付等。

C她的工资证明可以提高我的贷款额度吗

王振的房子大约53万，他们需要申请40万的商业贷款，按照30年计算，那么每月需要偿还贷款2300元，而王振的月平均收入为4000元，“收入证明已经影响到了我的贷款额度和年限，虽然是以我的名义贷款买房，我妻子袁欣的收入证明能够起作用吗？”

贷款额度是按照家庭收入来衡量的，按照规定，贷款人必须有一定的偿还能力，一般来说，个贷的支出在家庭收入中不超过50%。所以，由于王振的月收入仅为4000元，无法达到贷款标准，此时妻子袁欣作为共同贷款人，她的收入证明就可以起到至关重要的作用了。无论房产证上写的是一个人还是两个人的名字，在申请贷款时，都不影响夫妻中的一方作为共同贷款人。在贷款时两人可以提交家庭收入、婚姻证明等。

D我在婚前有一份保单受益人可以改为她吗

高伟和樊苗苗今年7月份就要走入结婚殿堂了，婚前他们选择做婚前财产公证，“这并不表明我们对婚姻没信心”。不过，在做婚姻公证的时候，他们也发现了一些问题，高伟原来购买了一份保险，“要不要把保险受益人更改为苗苗？如果以后婚姻出现问题，缴了一半的保险合同怎么办？”

记者采访中国人寿相关专家了解到，保单的受益人可以更改，如果高伟想将保单的收益人改为苗苗，他必须征求被保险人的书面同意，然后带着相关的手续去申请变更即可。

当婚姻出现问题，夫妻可以通过协商来处理这份保单。如果夫妻双方不想再维持这份保单，投保人提出退保；如果想继续维持这份保单，那么双方可以由一方出价购买，然后根据自己的要求更改受益人。专家还提醒说，在婚姻遭遇危机时，住房、家具、存款等这些共同财产都被双方妥善处理，但是保单却被大部分人所忽视，由此造成的纠纷可不少。首先，如果不续交保费，保单就会失效，一旦出险，保险公司将不会理赔。另外，投保人或者被保险人要注意指定受益人。举一个例子，投保人是丈夫，被保险人是妻子，如果没有指定受益人，一旦出险，保险金将会作为被保险人(即妻子)的遗产处理，由于夫妻关系已经解除，丈夫没有继承权。

这些家庭理财问题您了解吗？

Q：婚前他交了房子的首付，婚后我们一起还贷，这房子我占多少份额？

A：按照规定，婚前男方首付的部分的房产价值归其所有，由于婚后双方用共同财产还贷，共同还贷所取得的房产价值为共有财产。举例说明，丈夫婚前交了30万首付，并在结婚登记前拿到房产证，婚后共同还贷，现在，这套房子市值200万。此时，丈夫占份额：30万(婚前首付)+85万(200万-30万后平分)=115万。妻子份额：85万。如果婚后共同交的首付，无论出资比例多少，都平均分配。事先公证除外。

Q：我们口头约定了谁做出的投资决定，收益就归谁所有，这个约定有效吗？

A：很遗憾，夫妻间的口头约定在法律上取证困难，基本无法生效。建议所有正式约定都以书面形式进行，牵涉到大额财产的，还需要进行公证。特别提醒，之前曾经有过丈夫写下欠妻子30万的玩笑欠条，最后却被法庭判该欠条有效的个案，所以，对待财务问题，一定要有慎重态度。

Q：他的信用卡额度很高，我觉得用他的卡更方便，想申请一张附属卡，有哪些注意事项？

A：附属卡必须要由主卡持有人提出申请，在主卡开卡后才能使用，并且要遵守主持卡人所设定的额度。附属卡所产生的消费都归入主卡，由他一并偿还。主卡注销或是丢失后选择不补卡，则附属卡立即失效。当然也有一些卡的附属卡和主卡还款是分开进行的，如果持卡人的附属卡上有欠款，只能将钱存到附属卡上进行还款。

Q：如果他瞒着我私下借钱，我要一起还吗？

A：按法律规定，除非你能够有合法证据表明当时债权人与债务人明确约定为个人债务，否则，你就得和他共同扛上这笔债务。

Q：我外婆去世了，给我留下了几幅明清山水画作品，拍卖所得算共有财产吗？

A：除非你外婆在遗嘱中明确，这些遗产是赠给你个人所有，如果没有明确指出，则它属于共同财产。同理，如果他的父母赠给他一套房子，没有书面文件约定这房子是给儿子一个人的，那它也属于你们的共同财产。

本文章作者：宋阳峰

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